Экономика

В международной и отечественной прессе можно найти сотни примеров, подобных приведенному выше. К сожалению, наши сограждане теряют осторожность, которая их всегда отличала, и позволяют втягивать себя, во все больших масштабах, в финансовые пирамиды, представители которых обещают им молочные реки с кисельными берегами, но не гарантируют хотя бы полное возвращение вложенных ими денег - денег, которые даются дорогой ценой, трудом, жертвами, часто вдали от родины и семьи.

Естественно стремление каждого человека обеспечить свою финансовую безопасность, защитить себя от событий и обстоятельств, которые могут поставить под угрозу его завтрашний день. Не меньше, чем нажитое имущество, человек ценит свои жизнь, здоровье, безопасность, возможность трудиться, и исходя из этого, стремится защитить все эти ценности, в том числе с финансовой точки зрения. Один из способов такой защиты -страхование жизни.

На первый взгляд, казалось бы, что именно страхование жизни, наряду с денежными сбережениями, пенсией, инвестициями, должно было бы стать тем щитом, который защищает финансовую безопасность человека. К сожалению, однако, в нашей стране подобные вложения в большинстве случаев, напротив, снижают финансовый потенциал населения.

Рынок услуг по страхованию жизни в Молдове имеет тенденцию к росту, и обязательно должен был бы быть сориентирован на клиента через гамму разнообразных продуктов, в особенности, в сегменте защиты.

Страхование жизни, в отличие от общих видов страхования, оформляется на длительный срок. Не зная, что случится через 20 или 30 лет, нельзя гарантировать конкретную сумму или процент.

С другой стороны, тот, кто страхуется, обязан, согласно контракту (условиям страхования), выплатить определенную сумму денег единоразово или долями на протяжении всего периода страхования. В случае, если застрахованное лицо, по той или иной причине, оказывается не в состоянии выплачивать страховые премии, он наказывается, контракт прерывается, а ему возвращается лишь определенный процент от оплаченных премий, в зависимости от срока с начала страхования.

Возобновление контракта, по которому была прервана выплата премий, - это право страховщика, и оно возможно только при соблюдении определенных условий, установленных им, в отношении срока, в который возможно такое возобновление, и процедуры, применяемой в таких случаях. Но отсутствие достоверной информации о компании-поставщике услуг, ценах, стратегии, законодательстве и т.п. превращает этот рынок, с таким узким сегментом деятельности, в крайне неопределенную и полностью лишенную прозрачности сферу.

Любые попытки прояснить скрытые подводные течения деятельности компаний на рынке страхования жизни проваливаются, практически, в самом зародыше. Парадоксальным образом, хотя речь идет об исключительно важном рынке, учитывая характер предоставляемых на нем услуг, этот рынок, похоже, умышленно, лишен какой-либо информации и транспарентности.

Если бы население республики имело доступ ко всей информации о данном рынке и компаниях, точнее, единственной компании - "GRAWE ASIGURARI DE VIATA" SA, - оказывающей услуги по страхованию жизни, оно было бы вправе рассчитывать на ее зрелость, в особенности, в том, что касается принятия политики, соответствующей нашей стране, вместо того, чтобы использовать в политике информирования и подписания контрактов только практику стран с традициями страхования жизни. Подобная зрелость означала бы не что иное, как серьезность, корректность, отказ от обмана и соблюдения взятых обязательств, которые могут вызвать сомнения в отсутствие полной прозрачности.

Как правило, по страхованию жизни в случае расторжения контракта в первые два года страховые компании не возвращают клиенту ничего, и лишь в последующие годы возмещают ему от 30%полученной от него суммы. Вот конкретный пример, подтверждающий сказанное. Страхуемое лицо, заключая договор смешанного страхования жизни на срок 20 лет на сумму $3000, должно выплатить $3900. Выплатив на протяжении 6 лет сумму $1050, или эквивалент в леях в 15000 леев, решил расторгнуть договор страхования. Сумма выплаты со стороны страховой компании составляет всего 4750 леев.

Согласно статистике, до 60% заключенных контрактов не достигают срока окончания страхования. В таких случаях, когда контракт расторгается по причине невыплаты страховых премий, страховые компании получают до 60% от сумм премий, инкассированных по таким контрактам. Рост числа случаев неоплаты премий по страхованию жизни и даже досрочного расторжения контрактов объясняется либо тем, что застрахованные лица не могут позволить себе оплачивать премии из-за финансового кризиса, либо боязнь вообще потерять все деньги в случае возможного банкротства страховщика. У страхуемых лиц есть все основания для таких озабоченностей, ведь ни для кого не секрет то, что самая крупная в мире компания по страхованию жизни, американская AIG,потерпела крах и была спасена от банкротства правительством США, за счет денег американских налогоплательщиков, чтобы избежать экономической катастрофы, хотя сама компания показала себя безответственной.

По прогнозам, темпы роста рынка страхования жизни в Румынии в2009 году замедлятся и снизятся на 60% по сравнению с уровнем прошлого года. По итогам октября-ноября 2008 года, негативное влияние кризиса на рынок привело к снижению доверия потребителей. "В этом смысле, показательны данные об эволюции зарегистрированных платежей со стороны компаний. В октябре 2008 года они выросли на 80% по сравнению со средним показателем за предыдущие девять месяцев", - уточнила председатель Комиссии по надзору за страхованием Румынии Анджела Тонческу.

В случае контрактов, заключаемых на относительно короткий период, в пять-семь лет, можно легко продемонстрировать, что клиенты теряют деньги, если заключают накопительный полис, поскольку выплачиваемые страховые суммы превышают сумму страхования.

Еще одной отрицательной стороной практикуемого в Молдове страхования жизни являются переводы иностранной валюты за рубеж при оплате страховых премий в валюте с целью их инвестирования.

Страхование жизни - это способ привлечения в экономический оборот части временно свободных денежных средств населения, что положительно влияет на скорость обращения денег. Такой вид страхования должен был бы представлять интерес и для национальной экономики, поскольку, учитывая, что страхование жизни является долгосрочным, существует возможность использовать резервы для инвестирования на национальном рынке.

А что имеем мы? Население втягивается в "сетевой маркетинг", который, по сути, является все той же финансовой пирамидой. Стремление к достойной жизни подсознательно втягивает человека в эту "рабочую систему", без того, чтобы он учитывал все ее "белые пятна", которые, к сожалению, приводят к финансовым потерям страхуемых и чрезвычайно крупным доходам страховщиков.

Таким образом, страхование жизни посредством сетевого маркетинга- это современная форма поддержания пирамидальных систем, которые практикуют внешне легальную деятельность по оказанию услуг, которые, очевидно, в большинстве случаев никогда не будут оказаны.

Вот фраза, которая заставляет наших сограждан "очистить карманы", активно участвуя в этой финансовой системе: "Была ли у вас возможность инвестировать деньги в проект, который принес бы вам огромные доходы и достойную жизнь для нескольких поколений? Еще нет? Мы скажем вам, где искать, а ты должен подключиться и поддержать финансово суммой в несколько тысяч долларов".

Суть мошенничества заключается в том, что клиенту предлагается застраховать здоровье или жизни на определенный срок, по окончании которого сумма страхования должна быть выплачена полностью. Доход клиента формируется за счет значительной разницы между суммой вкладов и сумм страховых премий, плюс начисленные проценты, если на протяжении действия полиса не осуществлялись платежи на лечение. Для каждого лица предусматриваются бонусы и премии, которые включаются в сумму личного страхования клиента.

Что представляет из себя контракт страхования жизни?

Контракт предусматривает, что со страхуемого лица взимаются определенные платежи, но ни в контракте, ни в заявлении на страхование, ни в каком-либо другом документе заключаемом при страховании, не указываются общая или процентная сумма этих расходов, в результате чего страхуемое лицо рискует лишиться всех своих денег, выплаченных за 30 лет. Это все равно, что пойти в банк и оформить депозит на 10 тысяч леев, а спустя год, вместо того, чтобы получить 10 тысяч леев и проценты, получить всего 2 тысячи леев на том основании, что вырос плавающий комиссион за снятие наличных денег, или после 30 лет платежей в пенсионный фонд ничего не получить на том основании, что выросли расходы государства. С точки зрения закона, эти контракты составлены со злоупотреблениями, поскольку заставляют страхуемое лицо идти на условия страхования, ознакомиться с которыми у него не было реальной возможности на момент подписания контракта, и которые дают право страховому обществу изменять в одностороннем порядке, без согласия потребителя, условия, касающиеся стоимости оказываемых услуг.












На основании статистической информации за последние три года о деятельности компании по страхованию жизни "Grawe Asigurari deViata" SA (после слияния путем поглощения компании "CARAT" -компания "GRAWE CARAT ASIGURARI") можно констатировать, что он поддерживала довольно высокий уровень инкассирования премий -164,2% (2007 год к 2006 году) и 154,4% (2008 год к 2007 году), накопив в этот период 94560 тысяч леев по статье премии по страхованию жизни. В то же время, уровень платежей по страховым суммам оказался на уровне всего 1,3%, или 1214 тысячи леев, и все эти суммы были зарегистрированы по статье платежей за смерть.

Как следует из этой информации, потребители услуг по страхованию жизни в Молдове до сих пор не спешили расторгать страховые контракты, поскольку осознают, что в таком случае потеряют значительные суммы. Но одновременно у них нет информации о том, как использовала собранные у них средства компания "Grawe Asigurari de Viata" S.A. Были сформированы резервы премий в объеме 43558 тысяч леев, или 46,1% инкассированных премий, были направлены на перестрахование 4376 тысяч леев (4,6%) , а остальные 48,0%, или 45412 тысяч леев, вероятно, были направлены на выплату сказочных комиссионов за посредничество, формирование прибыли в размере 15 млн. леев за эти три года, которая была инвестирована в увеличение уставного капитала с 3233 тысяч леев в 2007 году до 22500 тысяч леев в 2008 году, под видом иностранных инвестиций, и опять-таки за счет "взносов" лиц, страхуемых в Молдове.

Мировой финансовый кризис сильно ударил и по бизнесу страхования жизни. Так, по данным румынской прессы, в первом квартале 2009 года общий объем премий составил 5,02 млн. евро по сравнению с 13,14 млн. евро в первом квартале прошлого года. Спад по Grawe-Carat в первом квартале 2009 года составил более 50%.

Свою роль по защите интересов клиентов в условиях финансовой нестабильности должно сыграть и государство. Какова ответственность страховых обществ перед клиентами? Насколько они могут гарантировать выполнение своих обязательств? Достаточно ли им для этого одного лишь уставного капитала? Насколько эффективны инвестиции страховщиков? В достаточной ли мере государство регламентирует и осуществляет мониторинг этого рынка? На все эти вопросы у граждан нет полного ответа.

Учитывая все вышеупомянутые моменты и нестабильную экономическую ситуацию в Молдове, мировой финансовый кризис, заключение контракта по страхованию жизни должно быть хорошо продуманным шагом для любого человека, чтобы он не нарушил свое финансовое положение.

Решаясь на такой ответственный шаг, как страхование жизни, нужно не семь, а семьдесят семь раз отмерить прежде, чем отрезать. Иначе этот шаг рискует оказаться, как говорят, англичане, прыжком в темноту.

Антон Симионел