Экономика

Страховой рынок ждет либерализации

18.06.2010
{Страховой рынок ждет либерализации} Молдавские Ведомости
- Значительным успехом молдавских страховщиков стало получение в конце мая этого года полноправного членства в Международном Бюро «Зеленая Карта». Насколько сложным был путь к этому событию?
 
- Решение, принятое на годовом заседании Ассамблеи стран-членов «Зеленой Карты» в Стокгольме, о завершении переходного периода для Национального Бюро автостраховщиков Молдовы (BNAA) было принято единогласно. И это закономерно, поскольку все выдвинутые условия были нами выполнены. Молдова присоединилась к системе «Зеленая Карта» в 1997 году, но начала действовать в ней с 2001 г. На протяжении четырех лет велись переговоры с Советом Бюро системы международного страхования «Зеленая Карта», пока, наконец, Молдова была включена в систему как транзиторный член с ограниченными правами, без права голоса и с требованием дополнительных финансовых гарантий, что влияло на расходы действующих молдавских страховщиков.
 
При этом следует учесть, что как постоянный, так и транзиторный члены должны гарантировать свою способность компенсировать пострадавшим третьим лицам ущерб, причиненный им по вине их страхователей, в размере, предусмотренном законом страны пребывания. Во многих из этих стран лимиты ответственности неограниченны. Изначально компаний, подключившихся к этому виду страхования, было семь, но с изменением законодательства, предусматривающего повышенные внешние гарантии, некоторые самоустранились от этого бизнеса. А накопленные ими долги в 18 миллионов леев легли на плечи четырех оставшихся в данном сегменте учреждений.
 
Несмотря на неблагоприятную ситуацию, сложившуюся на внутреннем рынке страхования, мы не объявили дефолт, а приняли решение о создании внутреннего гарантийного фонда, тем самым обеспечив выполнение своих обязательств. Таким образом, оставшиеся в данной сфере молдавские страховые компании показали себя с позитивной стороны, что и было учтено при окончательном приеме Молдовы в полноправные члены «Зеленой Карты».
 
- В последнее время в связи с тем, что многие граждане нашей страны работают за рубежом, все чаще поднимается вопрос о негосударственном страховании пенсии. Перспективно ли, на ваш взгляд, образование частных пенсионных фондов в нашей стране?
 
- Чтобы определить потенциал для негосударственного страхования у нас в стране, необходимы дополнительные исследования. Любая страховая услуга становится доступной широкому кругу людей только тогда, когда ею пользуется значительное количество граждан. Это так называемый закон больших чисел. Тогда стоимость менеджмента, другие расходы в этой сфере становятся минимальными, и основная сумма работает на инвесторов, то есть в нашем случае - на будущего пенсионера.
 
На данный момент нет ни статистического анализа, ни экспертных оценок потенциала отложенного спроса в нашей стране. Среднегодовой доход на душу населения в Молдове в настоящее время составляет всего 1100 евро, то есть меньше 100 евро в месяц, при этом минимальная потребительская корзина в среднем на одного человека равна примерно 70 евро. Но остаются еще расходы на образование, отдых, определенная доля откладывается на депозиты в банки и т.д. Какую же долю готовы наши жители направить в пенсионные фонды? А если еще принять во внимание тенденцию старения населения, то очевидно, что перспективы создания инвестиционного резерва, который бы принес ожидаемый доход от вложенных в такой фонд средств, очень скудные.
 
- В парламенте вновь был поднят вопрос о либерализации рынка страхования и необходимости внесения изменений в соответствующие законы. Насколько своевременны эти реформы?
 
- В настоящий момент пакет законов о страховании не отражает реалии этого бизнеса. Проблема в том, что долгое время законы у нас разрабатывались в интересах определенных групп, поэтому они были очень далеки от действительности. В процессе переговоров было принято решение о том, что для разработки закона о страховании необходимо привлечение третьей незаинтересованной стороны. Базис должен быть создан не страховщиками и не регулирующими органами, а группой независимых экспертов. И Всемирный банк согласился профинансировать разработку такого проекта закона для Молдовы. Я очень надеюсь, что этот закон будет максимально объективен.
 
Первый закон Молдовы о страховании транспортных средств был разработан в 1993 году. На тот момент не только у нас, но и на всем постсоветском пространстве не было ни одного подобного закона. Его прогрессивность состоит в том, что он создал базу для тех, кто хотел начать работу на данном сегменте. Потом,  в 2005 году, административным органам было поручено доработать закон. И после этого возникли многие проблемы. Так что на данный момент модернизация законодательства в сфере страхования является острой необходимостью.
 
- Председатель парламентской комиссии по экономической политике Вячеслав Ионицэ заявил о том, что Молдова намерена либерализовать Фонд обязательного медицинского страхования (ОМС) и открыть доступ к его средствам для страховых компаний с частным капиталом. Что вы думаете по поводу этого нововведения?
 
- У страховых компаний к настоящему времени накоплен большой опыт по добровольному медицинскому страхованию. Причем опыт вполне успешный. Теперь настало время расширить этот механизм, в том числе и за счет демонополизации ОМС в Молдове. Нареканий по поводу того, как управляются средства фонда обязательного медицинского страхования, накопилось очень много. И касса ОМС, и лечебные учреждения подотчетны одной организации – Минздраву. Это прямое нарушение законодательства в сфере финансовых учреждений и подобная ситуация приводит к конфликту интересов.
 
В целом должно быть так: если медицинское учреждение предоставляет много качественных услуг – оно должно быть богатым. Страховые компании тщательно следят за работой медучреждений. И выбирают только такие, которые могут оказать услуги соответствующего качества и стоимости. В полисах добровольного страхования оговорен лимит страховой суммы по каждой категории выбранного медицинского учреждения. В случае необходимости, страхователь может обратиться за медицинским лечением, а счет за оказанные ему услуги отправляется страховщику. При этом страховая компания проверяет количество процедур и качество лечения, а затем перечисляет деньги медучреждению.  
 
Таким образом, идет селекция – чем больше медицинских услуг хорошего качества медучреждения оказывают, тем предпочтительнее они становятся для страховщика, соответственно тем больше денег они получают.
 
Каждый экономический агент должен иметь право выбрать ту страховую компанию, которая подберет ему наиболее устраивающие его лечебные учреждения. Тогда такие понятия, как квалификация врача, репутация медучреждения, добросовестность персонала – вновь наполнятся смыслом. Будет конкуренция между страховыми компаниями, между медучреждениями, тогда начнут расти качество и количество медицинских услуг и снижаться цены. Так мы получим желаемую прозрачность в данной области.
 
При этом, конечно, каждая страховая компания должна отчислять средства на государственные программы – такие, как профилактика и борьба со СПИДом, туберкулезом, онкологическими заболеваниями и т.д.
 
В Молдове страховая индустрия не настолько развита, чтобы она могла оказать соответствующее влияние на экономику страны. При мизерности объема ВВП республики,  доля страхования в нем не превышает 1,5 %. Поэтому результаты деятельности страховых компаний страны несопоставимы с банковской деятельностью. Нельзя сказать, что страхование на сегодняшний день является значительным инвестиционным потенциалом. В 2009 году он не превысил 60 миллионов евро. Например, в Македонии, где почти такая же территория как у нас, а население даже меньше, чем в Молдове, страховой рынок составляет порядка 200 миллионов евро. По меркам развитых стран беднее нашего рынка страховых услуг просто не существует. И одной из мер, которая может помочь переломить такое положение, является переход ОМС к страховым компаниям. На данный момент фонд ОМС составляет около 300 млн. евро. Если страховой рынок Молдовы достигнет полумиллиарда, сюда пойдут инвесторы. Пока же наш рынок мало кому интересен.
 
Кроме того, параллельно с медицинским страхованием начнут развиваться и другие виды страхования. Предприниматели наконец-то повернутся лицом к страховщику, и страховщик станет желанным партнером по бизнесу, как это и должно быть в цивилизованном государстве.
 
- Благодарим Вас за интервью, и поздравляем с профессиональным праздником.
  
Ирина Красильникова

Комментарии (3) Добавить комментарии

  • x
    добрый 29.06.2010 15:26

    Зря вы так, менталитет у вас какой низковатый...страхование это- сила главное знать как и где страховаться

    Ответить
  • x
    Справедливый 18.06.2010 20:05

    Поздравляем с праздником страховых мошенников Молдовы .Одни Остапы бендеры , веры вам нет , деньги берете , а как наступает страховой случай своих же клиентов по судам таскаете...ФУУУУУ

    Ответить
  • x
    Водитель 18.06.2010 10:16

    Предлагаю добавить ко Дню Страховщика еще и Праздник Души Страховщика, ведь еще Пушкин сказал -...души прекрасные порывы

    Ответить